Finansekspert: Vær klar til at klippe i din gæld

Rentestigninger kan give en unik mulighed for at konvertere noget restgæld væk på lange fastrentelån og renteswap.

"Har du et fastforrentet realkreditlån med en halv eller en hel procent i rente, så kommer der muligvis en god mulighed for at konvertere noget af restgæld væk i den kommende tid", fastslår finansdirektør Sagro Finans og Formue, Per Sveistrup. 

At det overhovedet er aktuelt skyldes, at forskellen mellem den korte og den lange rente er steget markant. 

Det præcise tidspunkt for, hvornår man skal opkonvertere, kender ingen. For ret præcist et år siden var vinduet for en opkonvertering på klem i få dage. Dem, der nåede det dengang, blev belønnet og kunne sige farvel til en god bid restgæld, Hvis man ikke var hurtig dengang, så opstår der altså ifølge Per Sveistrup sandsynligvis snart en tilsvarende mulighed.

"Som vi oplevede i marts sidste år, kan det gå hurtigt og chancen for en omlægning kan hurtig være forspildt. Derfor er det vigtigt, at man er parat og har talt med sin bank eller realkredit om, hvad man gerne vil gøre, hvis muligheden byder sig. Så kan banken have papirerne klar og man kan reagere hurtigt, når man ønsker at gennemføre konverteringen.

Kort rente i ro

Der er mange varianter af realkreditlån, så der kan naturligvis være flere muligheder for at lave en fornuftig konvertering end de nævnte lån.

"Min holdning er, at man bør udnytte den stigende rente til at bringe sin restgæld ned, særligt da der intet der tyder på, at den korte rente skal stige i de kommende år. Det, vi oplever, er en udvidelse af spændet mellem renten på korte lån og renten på lange lån", forklarer Per Sveistrup.

"Tror man på, at der alene er tale om en udvidelse af rentespændet, bør man ved indfrielse af sit fastrentelån, optage et Cibor6 eller F3 lån.  Derved opnår man både reduktion i restgælden og lavere rente, end det lån man indfrier", lyder rådet fra finansdirektøren, der også har et bud på, hvad man skal gøre, hvis man gerne vil gå mere forsigtigt til værks:

"Er man til rentesikkerhed, er det naturligvis ikke den løsning man bør vælge, men man kan i stedet vælge at optage et 2,00 pct. fastrentelån hvis det bliver åbnet igen. Det er dog en noget dyrere løsning".

Den negative markedsværdi på lange renteswap er i skrivende stund reduceret pænt siden årsskiftet, så også her kan der opstå nogle muligheder for at skære i gælden (markedsværdien) ved, at  indfri swappen helt eller delvis og dermed opnå en lavere ydelse i fremtiden.

 Det er vigtigt at være opmærksom på, at store rentebevægelser kan give nogle muligheder som kan være forskellige fra kunde til kunde og nogle løsninger kan ikke lade sig gøre hvis banken ikke tillader det.

Ved at omlægge et lån på 0,5 eller 1 procent til et lån på to procent kan man, afhængig af dagskursen, skære op mod 10 procent af gælden væk. Som en tommelfingerregel bruger Per Sveistrup, at en konvertering skal give mindst 8 kurspoint/procent på bundlinjen, når indfrielsen og lånoptagelsen er modregnet. Den helt store gevinst ved at konvertere et lån op til en højere rente får man, når og hvis renten igen falder. Sker det, er man tilbage med et billigt lån som før, men med en meget mindre restgæld.

Forsiden lige nu

Seneste videoer

Se alle